新华财经北京7月26日电(记者 陈伶娜) 全球管理咨询公司麦肯锡26日公开的报告认为，当前小微企业的巨大潜在价值尚未被充分挖掘出来，其金融服务需求也往往被忽视，而得益于技术的发展、新的客户价值主张和服务模式的出现，小微企业市场日渐凸显其高获利性，银行可以突破传统业务，构建生态圈相关服务，以赢得小微企业市场。
报告指出，小微企业为经济增长提供了重要动能，对增加就业、激发创新活力有重大作用；对银行而言，小微企业也是重要的利润来源。在全球范围内，小微企业通过存款、贷款、透支和付款为银行业创造了约8500亿美元的年收入，约占银行业总收入的20%。预计未来7年，全球小微企业市场将以每年约7%的速度增长。截至2018年末，我国普惠口径小微企业贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速比上年末高8.2个百分点；单户授信500万元以下小微企业授信户数同比增长35.2%。但是，小微企业“经营难、融资难”仍是待解决的关键问题。
报告认为，小微企业对于银行业而言具有巨大潜力。然而，以小微企业为核心业务的银行，其利润却一直低于聚焦于其他客户群的银行，这通常是因为信贷质量所造成的差异。此外，银行很难在提供良好客户体验和控制服务成本之间取得平衡。因此，小微企业不是多数银行优先考虑的客户群，小微企业的巨大潜在价值也没有被充分挖掘出来，其金融服务需求也往往被忽视。
不过，三大改变将增加小微企业市场的吸引力。报告指出，首先，企业主在个人生活中获得的便捷和个性化服务体验提高了他们对金融服务的预期。许多客户越来越希望获得实时、个性化且便捷的跨领域服务；其次，随着更具成本效益的服务模式出现，小微企业金融业务利润率提高。数字化技术降低了业务处理成本，API(Application Programming Interface，应用程序编程接口)的广泛运用让服务小微企业变得更容易。多家有意进入小微企业市场的传统银行，都选择建立独立的小微企业数字化银行，其成本收入比率在30%至40%之间；此外，在营利增长需求和监管压力之下，银行业开始探索新的收入来源。
报告称，当前金融科技公司和大型科技公司正在进军小微企业市场，不仅提供传统银行产品，还有许多其他商业服务，如发票管理、薪酬管理、税务规划和库存管理等。这种非金融服务生态圈的经营模式给小微企业提供了简单易用的服务，在满足其基本需求外，也解决了小微企业的主要痛点，即使其能够有更多时间专注于核心业务。
在此背景下，报告认为，这种生态圈也为银行服务小微企业提供了独特且可规模化的解决方案。通过参与或构建生态圈，有助于银行业扭转不断下滑的收益水平。生态圈通过一个综合平台，为小微企业提供包括银行服务在内的一站式服务。一方面平台满足了小微企业的便利性要求；另一方面，也减少了其搜索和获取其他产品和服务的时间。并且，小微企业主也能够通过生态圈获得最新、更好的服务。此外，报告建议，银行应将生态圈视为获取价值的新方式，而不仅仅是获取或留存客户的工具。
编辑：翟卓
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