新华财经北京5月31日电(记者 董道勇) 零售不良贷款规模日益增长，如何处置零售不良贷款的问题受到了越来越多的关注和重视。深圳市招商平安资产管理有限责任公司总经理陈明理31日在京交会“2019中国金融科技论坛”上说，由于银行处置零售不良资产面临政策限制、估值及催收困难，不良资产证券化将成为金融机构处置零售不良资产的最佳途径。
“通过不良资产证券化，将一定规模和范围的不良资产作为基础资产，以不良资产未来可回收的现金流为支持发行资产支持证券，银行可以早日回收不良贷款本金，又可以适当分散不良贷款风险，在一定程度上解决零售不良批量处置的难题。同时，零售不良贷款具有小而分散、标准化程度极高的特征，其本身就是资产证券化产品非常理想的基础资产。”陈明理说。
零售贷款通常又称个人贷款，主要包括个人信用卡贷款、住房按揭贷款、汽车贷款等。近年来，随着居民消费日益升级，我国商业银行个零售贷款不良规模也快速增长。数据显示，2012年-2017年，商业银行个人贷款不良余额年均增速达31.5%。截至2017年末，商业银行个人贷款不良贷款余额1914亿元，占比11.2%。
“从零售贷款不良资产的构成看，占比最高的为信用卡贷款不良贷款。截至2017年底，信用卡贷款不良余额达到851.3亿元，占比44.5%；第二大类为住房按揭贷款不良，余额为619.3亿元，占比32.4%；汽车贷款余额为35.8亿元，占比1.9%。其他经营类贷款、医疗贷款等占比约21%。” 陈明理说，我国不良资产管理的历史主要围绕企业不良贷款。经过20多年发展，企业不良贷款处置的法律框架不断完善、产业链逐渐成熟、市场主体众多，四大AMC公司和全国近60家地方AMC公司的主要职责就是处置企业不良资产。
“对于零售贷款不良资产来说，传统的不良资产处置方式遇到了困难。”陈明理说，传统不良资产处置包括核销和自主清收，两者都未实现风险的真正转移，当不良资产较多或者难以处置时，银行将面临较大的不良资产管理压力；根据当前监管要求，零售不良资产也不能进行批量转让。”
陈明理还表示，当前，科技与金融的深度结合为金融行业带来更多创新性金融解决方案，引导传统金融业务如金融模式、流程和产品等进行变革和优化，一些原本复杂的、困难的事情也因为金融科技的发展和应用，而变得更加简单、更为可行。在零售不良资产处理领域，金融科技更是大有用武之地。
据了解，深圳市招商平安资产管理有限责任公司成立于2017年3月10日，是深圳市首家具有金融企业不良资产批量收购处置业务资质的地方资产管理公司。公司注册资本30亿元，由招商局集团、中国平安、深圳市投资控股和中证信用增进股份有限公司共同组建。公司主要从事不良资产收购处置管理、另类资产管理、投资管理、资产证券化等业务，已累计投资零售不良ABS项目10余单，投资金额超过一亿元。
编辑：胡玉婷
声明：新华财经为新华社承建的国家金融信息平台。任何情况下，本平台所发布的信息均不构成投资建议。
